Chômage et future retraite : les 5 règles à connaître

Le saviez-vous ?

4 nouveaux retraités sur 10 étaient sans emploi l’année précédant leur départ à la retraite ! En France, le taux d’emploi des seniors reste faible (69,3 % pour les 50-64 ans, 55,7 % pour les 55-64 ans au 1er trimestre 2025), bien en dessous de pays comme l’Allemagne (plus de 70 %). Cette situation est d’autant plus préoccupante qu’une période de chômage quelques années avant le départ à la retraite peut avoir des conséquences négatives sur le montant de la pension. Si vous êtes au chômage et que vous avez plus de 55 ans, il existe cinq règles principales à connaître pour limiter l’impact sur votre future retraite, en protégeant la durée de votre carrière et votre nombre total de trimestres.

Ressource officielle Insee 2025 : https://www.insee.fr/fr/statistiques/8569615

 Règle numéro 1 : chômage et retraite anticipée

Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans, vous pouvez, sous certaines conditions, partir en retraite avant l’âge légal de 64 ans, c’est-à-dire pour carrière longue. Les conditions dépendent des facteurs suivants : avoir cotisé 5 trimestres avant 20 ans pour un départ a 60 ans et 5 trimestres avant 16 ans pour un départ a 58 ans. En cas d’éligibilité à la retraite anticipée, nous vous conseillons de négocier un licenciement à 59 ans et surtout pas avant. Pourquoi ? simplement parce que vous serez indemnisé 1 année, et que pour le décompte des trimestres vous permettant d’être éligible à la retraite anticipée, vous n’avez droit qu’à une seule année de chômage, soit 4 trimestres qui seront retenus dans le calcul de votre retraite. Vous partirez ensuite à la retraite à 60 ans pour carrière longue si vous avez validé le nombre de trimestres nécessaires.

 Règle numéro 2 : Passez à temps partiel

Si vous n’êtes pas éligible au départ à la retraite anticipée au titre de la carrière longue et que vous souhaitez quand même ralentir votre activité, vous pouvez passer à temps partiel. L’intérêt ? vous continuez à obtenir des trimestres, mais l’inconvénient, c’est qu’il faut prendre en compte la baisse de votre montant de cotisations et par conséquent de vos droits de retraite futurs. Cette étape peut être un mal nécessaire et transitoire avant d’être indemnisé au chômage qui vous emmènera jusqu’à la retraite à taux plein. La durée d’indemnisation initiale étant limitée à 36 mois, passer à temps partiel permettrait d’ajuster votre départ à la retraite.

Règle numéro 3 : Cotisez de volontairement

Si votre licenciement devait intervenir avant vos 58 ans, vous ne pourriez pas bénéficier de la poursuite de l’indemnisation chômage au-delà de vos 62 ans et seriez obligé de prendre votre retraite avec un taux minoré. Pour éviter cela, vous pouvez cotiser de façon volontaire pour votre retraite, et devez en faire la demande 6 mois avant votre rupture de contrat. Cette cotisation vous permet de valider des trimestres sans percevoir d’indemnités chômage pendant un an. En 2025, le coût pour valider 4 trimestres s’élève à environ 4 177 € (calculé sur une assiette forfaitaire de 23 550 €), montant révisé chaque année selon le plafond de la Sécurité sociale.

Plus de détails ici : https://legislation.lassuranceretraite.fr/Pdf/circulaire_cnav_2025_06_06022025.pdf

Attention, cette solution n’est viable que si vous avez des ressources pour vivre sans percevoir de revenus ni d’indemnités chômage durant 1 an ! À partir de 58 ans, vous demanderez vos droits au chômage. Pour ce faire, il faut remplir le formulaire Cerfa de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) suivant : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R45084

Règle numéro 4 : Avancer ou reculer son licenciement en fonction de sa durée d’indemnisation

Depuis le 1er avril 2025, la réforme de l’assurance chômage a modifié la durée maximale d’indemnisation des seniors :

• 53-54 ans : 18 mois (548 jours)

• 55-56 ans : 22,5 mois (685 jours)

• 57 ans et plus : 27 mois (822 jours)

Les seniors de 55 ans et plus peuvent prolonger leur indemnisation de 4,5 mois supplémentaires (137 jours) s’ils suivent une formation validée par France Travail.
Il est donc préférable d’être licencié à 55 ans plutôt qu’à 53 ans, pour bénéficier d’une durée d’indemnisation plus longue.
De plus, sous conditions (être au chômage depuis au moins un an, en cours d’indemnisation à 64 ans, avoir été affilié 12 ans à l’assurance chômage et disposer d’au moins 100 trimestres validés), il est possible de prolonger l’indemnisation jusqu’à 67 ans, l’âge du taux plein automatique.
Attention : la période de référence pour le calcul des droits reste de 36 mois pour les 55 ans et plus, et l’indemnisation est désormais lissée sur 30 jours par mois, ce qui peut entraîner une légère perte annuelle.

Règle numéro 5 : Prenez votre retraite graduellement via le dispositif de retraite progressive

Vous pouvez, en fonction de votre marge de manœuvre, demander à passer à la retraite progressive. Pour ce faire, vous devez avoir au moins 60 ans et 150 trimestres validés et surtout être au forfait horaire puisque ce dispositif vous fait passer à temps partiel et donc au forfait horaire et non journalier. Ainsi pour un cadre, il faudra donc modifier le contrat de travail pour passer sur un contrat a temps partiel exprimé en heures et devenir cadre tout en n’étant pas au forfait. Si c’est votre cas, vous pourrez toucher une partie de votre pension tout en travaillant à temps partiel. Ce dispositif nécessite deux démarches de départ en retraite :  La première pour obtenir une liquidation à titre provisoire de votre retraite et la seconde quand vous partirez pleinement à la retraite. Lors de votre deuxième demande, le montant de votre pension sera réévalué en prenant en compte votre activité partielle, et ainsi vous n’aurez pas cotisé pour rien et surtout pourrez bénéficier de votre taux plein.

Démarches spécifiques en cas de chômage à l’âge légal

Si vous atteignez l’âge légal de départ à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein, vous pouvez continuer à percevoir vos allocations chômage sous certaines conditions. Pour cela, il est indispensable de demander une attestation de situation auprès de l’Assurance retraite, à transmettre à France Travail avant d’atteindre l’âge légal. Cette démarche se fait en ligne via votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr.

Vous recevrez un courrier d’information environ 15 mois avant votre âge légal de départ. Il est fortement conseillé de ne pas attendre pour effectuer ces démarches afin d’éviter toute interruption de vos droits.

Pour toute question ou accompagnement, vous pouvez contacter le 3960 ou vous rendre dans un espace France services proche de chez vous.