Augmenter sa retraite est le rêve de nombreux français . En effet, si les petites pensions ont un taux de remplacement assez élevé de l’ordre de 60 à 70% du dernier revenu d’activité, (je veux parler ici des retraites des salariés ou des fonctionnaires qui ont reçu une rémunération moyenne de 2000€ par mois), il en est bien autrement pour les salaires plus élevés qui ont un taux de remplacement (Définition et info sur le taux de remplacement dans notre dossier ici) plus faible qui se situera à 50% voir 20 ou 30 % du dernier revenu d’activité ce qui dans ce cas est loin de permettre de subvenir à ses besoins pour certains. Dans ces conditions il est impératif de voir comment on peut augmenter sa retraite.
…en 25 ans d’accompagnement retraite j’ai rencontré des personnes de tous milieux et toutes fortunes qui m’ont permis de bien voir et comprendre ce qui fonctionnait le mieux pour augmenter ses retraites de manière significative.
- rachat de trimestres
- Cumul emploi retraite
- Surcote
- Assurance vie
- Immobilier
- Private Equity
- devenir rentier
- toucher des dividendes
- investir en direct
- PEA
- SCPI
- Défiscalisation
1ere piste : Augmenter sa retraite par le système obligatoire.
Tout le contenu de ce site est dédié à l’optimisation de la retraite issue des régimes par répartition car l’accompagnement retraite est notre métier depuis 25 ans. Nos services vous permettent de comprendre vos pensions et d’éviter les formalités administratives de retraite puisque nos consultants sont là pour vous accompagner et vous aider dans tout le processus administratif d’optimisation de vos futures pensions. Voici les points essentiels liés à votre carrière et situation sur lesquelles vous devez réfléchir et vous pencher pour augmenter votre retraite:
1/ Bien calculer sa retraite et son âge de départ
Pour cela nous vous invitons à visiter notre page calcul retraite et voir où vous pouvez retrouver toutes les informations officielles concernant votre carrière et ce qui a été enregistré comme droits par les caisses à votre numéro de sécurité sociale (nous pouvons vous aider pour cela dans le cadre d‘une consultation retraite : un entretien en visio ou présentiel pour échanger sur les stratégies de calculs, de modes de cotisations et de fin de carrière). La première chose à faire sera de comprendre l’impact du nombre de trimestres sur votre pension, les possibilités que ces trimestres offrent en matière de surcote, de décote, d’abattement pour anticipation et également depuis la réforme de 2019 de bien comprendre le bonus-malus qui est une forme de décote temporaire qui s’applique à tous depuis le 1/1/2019. Tout cela peut également se compenser via le dispositif de rachat de trimestres. Combien faut il de trimestres pour partir a la retraite (eor.fr) ou encore de cotisations volontaires pour la retraite.
2/ Poursuivre son activité pour toucher plus ?
“Ma retraite est calculée sur mes 25 meilleures années” : c’est vrai côté sécurité sociale mais cela n’est qu’un petit élément du calcul…Travailler plus longtemps pour améliorer son taux de pension et augmenter ses cotisations et donc le nombre de points : ainsi vous l’aurez compris vous pourrez augmenter facilement votre retraite en travaillant plus longtemps et notamment au-delà de votre taux plein en bénéficiant de la surcote. Mais attention, ce raisonnement est il bien pertinent en 2021 ? En effet tant que vous ne touchez pas votre retraite ce qui vous est dû n’est pas pris ! Raisonnement financier simple: imaginez une pension de 2.500 € qui représente 30.000€ annuels de retraite. Si vous attendez pendant 3 ans de la prendre cela fera 90.000€ que vous aurez laissé aux caisses de retraite ! ne vaut il pas mieux faire un calcul financier consistant à dire à rapprocher le montant supplémentaire de retraite obtenu après 3 ans de travail du montant non touché pendant 3 ans et donc perdu ? Pour ce type de calcul je vous invite à prendre contact avec nos consultants et à faire un diagnostic calcul de pension par le cabinet EOR ici Calculer sa retraite : comment faire et à qui s’adresser ? (eor.fr)
3/ Faire un cumul emploi retraite pour toucher sa retraite et un salaire
C’est le moyen à notre avis (et tous nos calculs et études le démontrent pour nos clients) le plus efficace pour booster sa pension plutôt que de travailler plus longtemps puisque vous pouvez toucher à la fois votre pension de retraite et percevoir une rémunération.
Attention à ce moment-là 2 choses :
a/ voir comment fonctionne le cumul emploi retraite et notamment attention a la règle du plafonds à ne pas dépasser sous peine de voir sa retraite annulée:
Qu’est ce que le cumul emploi retraite et puis-je en bénéficier ? lire l’article ici (eor.fr)
b/ en cas de cumul pensez à l’optimisation de votre rémunération
Car toutes les cotisations de retraite obligatoires que vous payez en restant salarié après votre retraite ne compteront plus pour la bonifier, il en est de même pour des revenus de travailleurs indépendants type consultant, ou de dirigeant d’entreprise il faudra donc s’orienter vers un arbitrage distribution de dividendes que vous pouvez retrouver à cette page : La rémunération des dirigeants, salaire ou dividendes ? (eor.fr)
4/ pour augmenter la retraite de fonctionnaire tout se jouera principalement sur la durée et notamment bien avoir réalisé au minimum ses 15 ans de fonction publique. Attention les primes ne rentrant pas dans le calcul de la retraite de fonctionnaire il convient de compenser via des cotisations dans le régime de retraite supplémentaire des fonctionnaires également appelé RAFP système d’épargne salariale de la fonction publique (RAFP : A quoi ça sert ? qui est concerné ? et Pourquoi ? (eor.fr)). Comme pour le privé, certains peuvent aussi étudier la piste du cumul emploi retraite même si c’est plus difficile dans certaines administrations de faire accepter cela au collègue mais nous l’avons déjà vu notamment à la mairie de Paris où nous avons gérer de nombreux dossiers 2 départs d’agents de la mairie qui cumuler fonction publique salaire du privé et ont pu aisément se tourner vers un cumul emploi retraite.
2ème piste: Augmenter sa retraite avec les retraites supplémentaires ou retraites chapeau
Depuis la réforme Macron et la loi pacs vous avez plus facilement accès au plan d’épargne retraite PER qui permet aussi d’augmenter sa retraite via les systèmes de retraite additionnelle et assurantielle également appelée retraite supplémentaire vous pouvez retrouver le dossier complet ici sur les modes de de cotisation au retraite additionnelle attention toutefois les montants sont plafonnés et pour ces régimes la règle d’or est plus vous commencez tôt plus vous accumulerez de capital. pour s’épanche pour ces pensions n’oubliez pas que le montant sera d’autant plus élevé que le capital sera plus important d’où l’idée de commencer à cotiser le plus tôt possible même un petit montant régulier est meilleur qu’un effet rattrapage à 50 ans puisque l’épargne génère des rentabilités au fur et à mesure que vous la constituez. Augmenter ses revenus à la retraite avec la Retraite supplémentaire (eor.fr).
3ème piste pour augmenter sa retraite: faire des investissements avec son épargne
1/ bien comprendre la différence entre placement et investissement
Le placement c’est de l’épargne passive que vous mettez à la banque de manière défensive sur des Livret A, PEL, LDDS, Livret d’épargne populaire, Livret jeune, CEL, Plan épargne logement (PEL), Plan d’épargne retraite populaire (Perp). On ne compte plus tous ces comptes sur livret qui sont très mal rémunérés et sur lesquels votre argent dort et se dévalue. Gérer de cette manière ses réserves financières au motif que cela n’est pas risqué est une grave erreur. En effet ne s’agit il pas d’un risque si ces dépôts devaient être taxés par ex de 20 ou 30% en cas de crise de la dette française? Cette épargne non utilisée pour l’état et bien visible et identifiable pourrait être en effet taxée (les milieux financiers en parlent) en cas de besoin pour l’état et d’ailleurs la loi le prévoit avec la loi Sapin II du nom du ministre du gouvernement socialiste de F. Hollande.
Également avez vous conscience que dans un contexte d’inflation qui repart si votre argent est placé à 0,5% et que l’inflation est à 1,5 ou 2,5% /an vous perdez de l’argent au fil des ans ? et que dire si l’inflation repartait vers les 4 ou 5 % à partir de 2022 comme on l’évoque dans les milieux financiers? en 10 ans votre argent aura perdu 50% de sa valeur, un très mauvais calcul pour sa retraite. Ainsi il est préférable de se poser les bonnes questions et d‘aller vers de l’investissement qui est orientée sur la croissance de votre capital et la perception de revenus à partir de votre capital.
► Vous en avez marre des rentabilités à 5% brutes?
► vous souhaitez avoir des revenus réguliers ?
► vous souhaitez protéger votre capital ?
► percevoir un revenu complémentaire de 1500€/mois ?
► Vous voulez constituer un capital à consommer ensuite ?
► Vous disposez d’un capital et souhaitez le faire rapporter ?
Rentabilités élevées , capital sécurisé en monétaire ou immobilier, depuis 10 ans JF Chauffeté fondateur d’EOR développe des solutions d’investissement en direct.
► Gestion de trésorerie à Luxembourg
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2/ L’immobilier
Un des grands classiques pour augmenter et préparer financièrement sa retraite est l’immobilier, placement préféré des Français et considéré par eux comme l’un des plus sûrs. Vous avez le choix entre défiscalisations, détention et gestion d’immobilier en direct, SCPI (de logement ou commerciale), et le très à la mode crowdfunding immobilier avec ses rentabilités entre 7 et 10%/an qui font rêver et qui permet d’investir dans la construction et la promotion immobilière. C’est en 2021 l’investissement immobilier de loin le plus rentable et facile à mettre en oeuvre si vous trouvez le bon opérateur. Je reviens sur l’intérêt d’investir dans l’immobilier sans être propriétaires par ce biais dans cet article (m’envoyer un mail si intéressé jfc@eor.fr).
3/ L’assurance vie
Vous pouvez également augmenter vos perspectives de retraite grâce à l’assurance vie qui est aussi une solution dans laquelle vous pouvez accumuler du capital que vous pourrez libérer progressivement générant ainsi un revenu complémentaire et additionnel en franchise fiscale au moment de la retraite. Vous pouvez retrouver un article sur pourquoi l assurance vie pour sa retraite ici. Si vous disposez de fonds conséquents vous pouvez même ouvrir un contrat d’assurance vie Luxembourgeois où vous protégerez encore mieux votre épargne mais attention cela est technique et il faut bien étudier la question, également il y a des pièges au Luxembourg et nous vous invitons vivement à Lire l’article sur l’assurance vie a Luxembourg dédié ici, que j’ai écrit avec un partenaire avec qui j’ai ouvert un contrat il y a quelques années.
4/ La bourse
Encore un autre moyen d’augmenter sa retraite est la bourse bien sûr. Mais attention, ce n’est pas au moment de la retraite qu’il est conseillé de se mettre à la bourse ! La première règle pour investir en bourse correctement ? le faire régulièrement et ne pas réagir aux fluctuations parfois violentes des marchés financiers. Investir en bourse à travers la planète (international) et sur de multiples secteurs (diversification), c’est investir dans l’activité humaine et comme l’activité humaine connait une croissance permanente (même en période de crise malgré la croyance populaire), si vous êtes sur les bons supports vous serez toujours gagnant dans le temps.
Dans ce cas il est recommandé d’avoir un PEA qui permet de dégager des plus-values en franchise fiscale car si vous investissez en direct en bourse comme de nombreux français l’ont fait lorsque celle-ci a baissé au début de la crise et du premier confinement, vous serez lourdement voir très lourdement taxé : CSG CRDS + barème de l’impôt sur le revenu. Souvenez vous lorsque la bourse a brutalement chuté en Mars/Avril 2020 de l’ordre de 35% ,un nombre très important de particuliers se sont précipités sur les actions car ils étaient confinés chez eux et disposaient de temps et d’argent: bien leur en a pris: en moins d’un an ils ont gagné +50% !
5/ Le private Equity
Enfin, le moyen le plus puissant pour augmenter sa retraite reste le Private Equity qui l’investissement en direct et dans des sociétés à distribution de revenus. C’est de loin l’investissement le plus rentable et pas nécessairement le plus risqué, réservé jusqu’ici aux grandes fortunes mais qui tend à se démocratiser grâce au développement de la diffusion de l’information économique et financière, et la mise en relation via les réseaux sociaux professionnels type LinkedIn ou plateforme d’investisseurs.. Chez EOR, nous développons cette classe d’actifs qui est de loin la plus rentable pour y investir notre propre argent et proposer à nos clients de participer à ces investissements en Private Equity. Cette nouvelle tendance venue des pays anglo-saxons consiste à prendre des participations dans des sociétés dont le modèle économique repose sur la rémunération des actionnaires. Prenez par exemple des terres agricoles: chaque année elles produisent et l’investisseur participe aux bénéfices des récoltes car l’agriculteur a pu agrandir ses territoires grâce à l’argent des investisseurs. Vous pouvez également investir dans l’immobilier de cette façon soit par une foncière type SCPI en direct (pas les SCPI dans lesquelles vous mettez de l’argent qui rémunère tout le monde sauf l’investisseur) soit en vous rapprochant d’un promoteur immobilier et en participant au financement à la construction de ses programmes immobiliers.
Pourquoi les rentabilités sont si élevées dans le private equity ? simplement parce que vous êtes en prise directe avec l’activité économique de l’entreprise et donc de ses bénéfices. Si vous avez l’opportunité de trouver la bonne société, vous pouvez faire du 15/20% annuels sans problème. En tant que fondateur d’EOR, je me suis toujours intéressé à la préparation financière de ma retraite et j’ai pu ainsi développer des solutions me permettant d’être rentier avant la retraite. Générer 20K/an de revenus c’est technique mais facile quand on connait. Ce sujet vous intéresse ? envoyez moi un mail à jfc@eor.fr.
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