augmenter sa retraite

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Les 3 piliers pour augmenter sa retraite
optimiser sa retraite passe par des choix stratégiques côté finances personnelles

Augmenter sa retraite est le rêve de nombreux français puisque les petites pension ont un taux de remplacement assez élevé qui tourne aux alentours de 60 à 70% du dernier revenu d’activité, (je veux parler ici des retraites des salariés ou des fonctionnaires qui ont reçu une rémunération moyenne de 2000€ par mois), il en est bien autrement pour les revenus plus élevés qui ont un taux de remplacement plus faible qui se situera à 50% voir 20 ou 30 % du dernier revenu d’activité ce qui dans ce cas et loin de permettre de subvenir à ses besoins. voir comment comprendre le taux de remplacement dans notre dossier ici. Dans ces conditions il est impératif de voir comment on peut augmenter sa retraite.

…en 25 ans d’accompagnement retraite j’ai rencontré des personnes de tous milieux et toutes fortunes qui m’ont permis de bien voir et comprendre ce qui fonctionnait le mieux pour augmenter ses retraites de manière significative.

  • rachat de trimestres
  • Cumul emploi retraite
  • Surcote
  • Assurance vie
  • Immobilier 
  • Private Equity 
  • devenir rentier
  • toucher des dividendes
  • investir en direct
  • PEA
  • SCPI
  • Défiscalisation

1ere piste : Augmenter sa retraite par le système obligatoire.

Tout le contenu de ce site est dédié à l’optimisation de la retraite issue des régimes par répartition car l’accompagnement retraite est notre métier depuis 25 ans. Nos services vous permettent d’éviter les formalités administratives de retraite puisque nos consultants sont là pour vous accompagner et vous aider dans tout le processus administratif d’optimisation de vos futures pensions. Voici les points essentiels liés à votre carrière et situation sur lesquelles vous devez réfléchir et vous pencher pour augmenter votre retraite:

1/ Bien calculer sa retraite et son age de départ

Pour cela nous vous invitons à visiter notre page calcul retraite et voir où vous pouvez retrouver toutes les informations officielles concernant votre carrière et ce qui a été enregistré par les caisses (nous pouvons vous aider pour cela dans le cadre d‘une consultation retraite : un entretien en visio ou présentiel pour échanger sur les stratégies de calculs, de modes de cotisations et de fin de carrière). La première chose à faire sera de comprendre l’impact du nombre de trimestres sur votre pension, les possibilités que ces trimestres offrent en matière de surcote, de décote d’abattement pour anticipation et également depuis la réforme de 2019 de bien comprendre le bonus-malus qui est une forme de décote temporaire qui s’applique à tous depuis le 1/1/2019. Tout cela peut également se compenser via le dispositif de rachat de trimestres. Combien faut il de trimestres pour partir a la retraite (eor.fr)

2/ Poursuivre son activité  pour toucher plus ?

Travailler plus longtemps pour améliorer son taux de pension et augmenter ses cotisations et donc le nombre de points : ainsi vous l’aurez compris vous pourrez augmenter facilement votre retraite en travaillant plus longtemps et notamment au-delà de votre taux plein en bénéficiant de la surcote. Mais attention, ce raisonnement est il bien pertinent en 2021 ? En effet tant que vous ne touchez pas votre retraite ce qui vous est dû n’est pas pris ! Raisonnement financier simple: imaginez une pension de 2.500 € qui représente 30.000€ annuels de retraite. Si vous attendez pendant 3 ans de la prendre cela fera 90.000€ que vous aurez laissé aux caisses de retraite ! ne vaut il pas mieux faire un calcul financier consistant à dire à rapprocher le montant supplémentaire de retraite obtenu après 3 ans de travail du montant non touché pendant 3 ans et donc perdu ? Pour ce type de calcul je vous invite à prendre contact avec nos consultants et à faire un diagnostic calcul de pension par le cabinet EOR ici Calculer sa retraite : comment faire et à qui s’adresser ? (eor.fr)

3/ Faire un cumul emploi retraite pour toucher sa retraite et un salaire

C’est le moyen à notre avis (et tous nos calculs et études le démontrent pour nos clients) le plus efficace pour booster sa pension plutôt que de travailler plus longtemps puisque vous pouvez toucher à la fois votre pension de retraite et percevoir une rémunération.

Attention à ce moment-là 2 choses :
a/ voir comment fonctionne le cumul emploi retraite et notamment attention a
la règle de plafonds a ne pas dépasser sous peine de voir sa retraite annulée:

Qu’est ce que le cumul emploi retraite et puis-je en bénéficier ? lire l’article ici (eor.fr)

b/ en cas de cumul pensez à l’optimisation de votre rémunération

car toutes les cotisations de retraite obligatoires que vous payez en restant salarié après votre retraite ne compteront plus pour la bonifier il en est de même pour des revenus de travailleurs indépendants ou de dirigeant d’entreprise il faudra donc s’orienter vers un arbitrage distribution de dividendes que vous pouvez retrouver à cette page : La rémunération des dirigeants, salaire ou dividendes ? (eor.fr)

4/ pour augmenter la retraite de fonctionnaire tout se jouera principalement sur la durée et notamment bien avoir réalisé au minimum ses 15 ans de fonction publique. Attention les primes ne rentrant pas dans le calcul de la retraite de fonctionnaire il convient de compenser via des cotisations dans le régime de retraite supplémentaire des fonctionnaires également appelé RAFP système d’épargne salariale de la fonction publique (RAFP : A quoi ça sert ? qui est concerné ? et Pourquoi ? (eor.fr)). Comme pour le privé, certains peuvent aussi étudier la piste du cumul emploi retraite même si c’est plus difficile dans certaines administrations de faire accepter cela au collègue mais nous l’avons déjà vu notamment à la mairie de Paris où nous avons gérer de nombreux dossiers 2 départs d’agents de la mairie qui cumuler fonction publique salaire du privé et ont pu aisément se tourner vers un cumul emploi retraite.

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2ème piste: Augmenter sa retraite avec les retraites supplémentaires ou retraites chapeau

Depuis la réforme Macron et la loi pacs vous avez plus facilement accès au plan d’épargne retraite PER qui permet aussi d’augmenter sa retraite via les systèmes de retraite additionnelle et assurantielle également appelée retraite supplémentaire vous pouvez retrouver le dossier complet ici sur les modes de de cotisation au retraite additionnelle attention toutefois les montants sont plafonnés et pour ces régimes la règle d’or est plus vous commencez tôt plus vous accumulerez de capital. pour s’épanche pour ces pensions n’oubliez pas que le montant sera d’autant plus élevé que le capital sera plus important d’où l’idée de commencer à cotiser le plus tôt possible même un petit montant régulier est meilleur qu’un effet rattrapage à 50 ans puisque l’épargne génère des rentabilités au fur et à mesure que vous la constituez. Augmenter ses revenus à la retraite avec la Retraite supplémentaire (eor.fr).

3ème piste: pour augmenter sa retraite: faire des investissements judicieux avec son épargne

1/ bien comprendre la différence entre placement et investissement

Le placement c’est de l’épargne passive que vous mettez à la banque de manière défensive sur des Livret A, PEL, LDDS, Livret d’épargne populaire, Livret jeune, CEL, Plan épargne logement (PEL), Plan d’épargne retraite populaire (Perp). On ne compte plus tous ces comptes sur livret qui sont très mal rémunérés et sur lesquels votre argent dort et se dévalue. Gérer de cette manière ses réserves financières au motif que cela n’est pas risqué est une grave erreur. En effet ne s’agit il pas d’un risque si ces dépôts devaient être taxés par ex de 20 ou 30% en cas de crise de la dette française? Cette épargne non utilisée pour l’état et bien visible et identifiable pourrait être en effet taxée (les milieux financiers en parlent) en cas de besoin pour l’état et d’ailleurs la loi le prévoit avec la loi Sapin II du nom du ministre du gouvernement socialiste de F. Hollande.

Également avez vous conscience que dans un contexte d’inflation qui repart si votre argent est placé à 0,5% et que l’inflation est à 1,5 ou 2,5% /an vous perdez de l’argent au fil des ans ? et que dire si l’inflation repartait vers les 4 ou 5 % comme on l’évoque dans les milieux financiers? en 10 ans votre argent aura perdu 50% de sa valeur, un très mauvais calcul pour sa retraite.  Ainsi il est préférable de se poser les bonnes questions et d‘aller vers l’investissement qui est orientée vers la croissance de votre capital et la perception de revenus à partir de votre capital.

2/ L’immobilier

Un des grands classiques pour augmenter sa retraite est l’immobilier, placement préféré des Français et considéré par eux comme un des plus sûrs. Vous avez le choix entre défiscalisations, détention et gestion d’immobilier en direct, SCPI (de logement ou commerciale), et le très à la mode crowdfunding immobilier qui permet d’investir dans la construction et la promotion immobilière secteur le plus rentable de l’immobilier je reviens sur l’intérêt d’investir dans l’immobilier sans être propriétaires par ce biais dans cet article.

3/ L’assurance vie

Vous pouvez également augmenter vos perspectives de retraite grâce à l’assurance vie qui est aussi une solution dans laquelle vous pouvez accumuler du capital que vous pourrez libérer progressivement en franchise fiscale au moment de la retraite venue vous pouvez retrouver un article sur pourquoi l assurance vie pour sa retraite ici. Si vous disposez de fonds conséquents vous pouvez même ouvrir un contrat d’assurance vie Luxembourgeois où vous protégerez encore mieux votre épargne mais attention cela est technique et il faut bien étudier la question, également il y a des pièges au Luxembourg et nous vous invitons vivement à Lire l’article sur l’assurance vie a Luxembourg dédié ici, que j’ai écrit avec un partenaire avec qui j’ai ouvert un contrat il y a quelques années.

4/ La bourse

Encore un autre moyen d’augmenter sa retraite est la bourse bien sûr. La première règle pour investir en bourse correctement ? le faire régulièrement et ne pas réagir aux fluctuations parfois violents des marchés financiers. Investir en bourse à travers la planète, c’est investir dans l’activité humaine et comme l’activité humaine connait une croissance permanente, si vous êtes sur les bon supports vous serez toujours gagnant dans le temps.

Dans ce cas il est recommandé d’avoir un PEA qui permet de dégager des plus-values en franchise fiscale car si vous investissez en direct en bourse comme de nombreux français l’ont fait lorsque celle-ci a baissé au début de la crise et du premier confinement, souvenez vous lorsque la bourse a brutalement chutée en Mars avril 2020 de 35 à % et un nombre très important de particuliers se précipiter sur les actions car ils étaient confinés chez eux et disposer d’argent.

5/ Le private Equity

Enfin, le moyen le plus radical pour augmenter sa retraite reste le Private Equity qui l’investissement en direct et dans des sociétés à distribution de revenus. Chez EOR, nous développons cette classe d’actifs qui est de loin la plus rentable pour y investir notre propre argent et proposer à nos clients de participer à ces investissements en Private Equity.  Cette nouvelle tendance venue des pays anglo-saxons consiste à prendre des participations dans des sociétés dont le modèle économique repose sur un partenariat avec des investisseurs et ces investisseurs sont rémunérés chaque année par les dividendes générés par l’activité économique de la société dans laquelle ils ont investi. Prenez par exemple des terres agricoles: chaque année elles produisent et l’investisseur partage les bénéfices avec l’agriculteur qui a pu agrandir ses territoires grâce à l’argent des investisseurs. Vous pouvez également investir dans l’immobilier de cette façon soit par une foncière type SCPI en direct (pas les SCPI dans lesquelles vous mettez de l’argent qui rémunère tout le monde sauf l’investisseur) soit en vous rapprochant d’un promoteur immobilier et en participant au financement à la construction de ses programmes immobiliers.

Passons aux choses sérieuses avec les placements retraites d’EOR

augmenter sa retraite avec la promotion immobilière

Pour augmenter votre retraite

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Depuis 10 ans nous développons des solutions d’investissement en direct dans des sociétés dans lesquelles nous plaçons notre propre argent.

►  Gestion de trésorerie à Luxembourg

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