Augmenter sa retraite est le rêve de nombreux Français. En effet, si les petites pensions ont un taux de remplacement assez élevé de l’ordre de 60 à 70% du dernier revenu d’activité, (retraites des salariés ou des fonctionnaires qui ont reçu une rémunération moyenne de 2000€ par mois), il en est bien autrement pour les salaires plus élevés. Ceux-ci ont un taux de remplacement plus faible qui se situera à 50% voir 20 ou 30 % du dernier revenu d’activité. Dans ce cas, ces montants sont loin de permettre de subvenir aux besoins de certains. Vous pouvez en savoir plus sur le taux de remplacement dans notre dossier sur ce sujet. Dans ces conditions il est impératif de voir comment on peut augmenter sa pension : voir quels placements pour la retraite ?
…en 25 ans d’accompagnement retraite j’ai rencontré des personnes de tous milieux et toutes fortunes qui m’ont permis de bien voir et comprendre ce qui fonctionnait le mieux pour augmenter ses retraites de manière significative.
- rachat de trimestres
- Cumul emploi retraite
- Surcote
- Assurance vie
- Immobilier
- Private Equity
- devenir rentier
- toucher des dividendes
- investir en direct
- PEA
- SCPI
- Défiscalisation
1ere piste : Augmenter sa retraite par le système obligatoire
Tout le contenu de ce site est dédié à l’optimisation de la retraite issue des régimes par répartition car l’accompagnement retraite est notre métier depuis 25 ans. Nos services vous permettent de comprendre vos pensions et d’éviter les formalités administratives de retraite puisque nos consultants sont là pour vous accompagner et vous aider dans tout le processus administratif d’optimisation de vos futures pensions. Voici les points essentiels liés à votre carrière et situation sur lesquelles vous devez réfléchir et vous pencher pour augmenter votre retraite.
1/ Bien calculer sa retraite et son âge de départ
Pour cela nous vous invitons à visiter notre page calcul retraite et voir où vous pouvez retrouver toutes les informations officielles concernant votre carrière et ce qui a été enregistré comme droits par les caisses à votre numéro de sécurité sociale. Nous pouvons vous aider pour cela dans le cadre d‘une consultation retraite : un entretien en visio ou présentiel pour échanger sur les stratégies de calculs, de modes de cotisations et de fin de carrière.
La première chose à faire sera de comprendre l’impact du nombre de trimestres sur votre pension, les possibilités que ces trimestres offrent en matière de surcote, de décote, d’abattement pour anticipation et de bonus pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco. À noter que la réforme 2023 supprime le malus qui avait été mis en place en 2019 (à partir du 1er décembre 2023 pour les nouveaux retraités et d’avril 2024 pour les retraités depuis moins de 3 ans).
Tout cela peut également se compenser via le dispositif de rachat de trimestres ou encore de cotisations volontaires pour la retraite. Consultez notre article Combien faut-il de trimestres pour partir à la retraite ?.
2/ Poursuivre son activité pour toucher plus ?
“Ma retraite est calculée sur mes 25 meilleures années” : c’est vrai côté sécurité sociale mais cela n’est qu’un petit élément du calcul… Travailler plus longtemps pour améliorer son taux de pension et augmenter ses cotisations et donc le nombre de points ? Ainsi vous l’aurez compris vous pourrez augmenter facilement votre retraite en travaillant plus longtemps et notamment au-delà de votre taux plein en bénéficiant de la surcote. Mais attention, ce raisonnement est-il bien pertinent ?
En effet, tant que vous ne touchez pas votre retraite, ce qui vous est dû n’est pas pris ! Raisonnement financier simple : imaginez une pension de 2.500 € qui représente 30.000€ annuels de retraite. Si vous attendez pendant 3 ans de la prendre cela fera 90.000€ que vous aurez laissés aux caisses de retraite !
Ne vaut-il pas mieux faire un calcul financier consistant à rapprocher le montant supplémentaire de retraite obtenu après 3 ans de travail du montant non touché pendant 3 ans et donc perdu ? Pour ce type de calcul je vous invite à prendre contact avec nos consultants et à faire un diagnostic calcul de pension par le cabinet EOR ici Calculer sa retraite : comment faire et à qui s’adresser ?
3/ Faire un cumul emploi retraite pour toucher sa retraite et un salaire
C’est le moyen à notre avis (et tous nos calculs et études le démontrent pour nos clients) le plus efficace pour booster sa pension plutôt que de travailler plus longtemps puisque vous pouvez toucher à la fois votre pension de retraite et percevoir une rémunération.
Attention à ce moment-là 2 points :
a/ voir comment fonctionne le cumul emploi retraite et notamment attention à la règle du plafond à ne pas dépasser sous peine de voir sa retraite annulée:
Qu’est-ce que le cumul emploi retraite et puis-je en bénéficier ? lire l’article ici
b/ en cas de cumul pensez à l’optimisation de votre rémunération
Depuis le 1er septembre 2023, une personne retraitée qui exerce en parallèle une activité professionnelle aura droit à une seconde pension (sous conditions). Celle-ci sera calculée sur les périodes cotisées. Ce n’était pas le cas jusqu’alors : la personne continuait à cotiser pour la retraite mais sans obtenir de droits complémentaires…
Pour les dirigeants d’entreprises, il est possible de s’orienter vers un arbitrage distribution de dividendes que vous retrouverez à cette page : La rémunération des dirigeants, salaire ou dividendes ?
4/ La retraite des fonctionnaires
Pour augmenter la retraite de fonctionnaire, tout se jouera principalement sur la durée et notamment bien avoir réalisé au minimum ses 15 ans de fonction publique. Attention les primes ne rentrant pas dans le calcul de la retraite de fonctionnaire, il convient de compenser via des cotisations dans le régime de retraite additionnelle de la fonction publique également appelé RAFP (RAFP : A quoi ça sert ? qui est concerné ? et Pourquoi ?).
Comme pour le privé, certains peuvent aussi étudier la piste du cumul emploi retraite même si c’est parfois difficile dans certaines administrations. Nous avons géré de nombreux dossiers sur ce sujet, notamment 2 départs d’agents d’une mairie qui ont pu aisément se tourner vers un cumul emploi retraite.
2ème piste: Augmenter sa retraite avec les retraites supplémentaires ou retraites chapeau
Depuis la réforme Macron et la loi Pacte, vous avez plus facilement accès au plan d’épargne retraite PER. Il permet aussi d’augmenter sa retraite via les systèmes de retraite additionnelle et assurantielle, également appelée retraite supplémentaire. Vous pouvez retrouver notre dossier complet sur les modes de cotisation de la retraite additionnelle. Attention toutefois, les montants sont plafonnés et pour ces régimes la règle d’or est : plus vous commencez tôt plus vous accumulerez de capital !
Pour ces pensions n’oubliez pas que le montant sera d’autant plus élevé que le capital sera important. D’où l’idée de commencer à cotiser le plus tôt possible. Même un petit montant régulier est meilleur qu’un effet rattrapage à 50 ans, puisque l’épargne génère des rentabilités au fur et à mesure que vous la constituez. Augmenter ses revenus à la retraite avec la Retraite supplémentaire.
3ème piste pour augmenter sa retraite: faire des investissements avec son épargne
1/ bien comprendre la différence entre placement et investissement
Le placement c’est de l’épargne passive que vous mettez à la banque de manière défensive sur des Livret A, PEL, LDDS, Livret d’épargne populaire, Livret jeune, CEL, Plan épargne logement (PEL), Plan d’épargne retraite populaire (Perp). On ne compte plus tous ces comptes sur livret qui sont très mal rémunérés et sur lesquels votre argent dort et se dévalue. Gérer de cette manière ses réserves financières au motif que cela n’est pas risqué est une grave erreur.
En effet ne s’agit-il pas d’un risque si ces dépôts devaient être taxés par ex de 20 ou 30% en cas de crise de la dette française? Cette épargne non utilisée pour l’Etat et bien visible et identifiable pourrait être en effet taxée (les milieux financiers en parlent) en cas de besoin pour l’Etat.
De plus, avez-vous conscience que dans un contexte d’inflation qui repart si votre argent est placé à 0,5% et que l’inflation est à 4,5 ou 5% /an (voir plus) vous perdez de l’argent au fil des ans ? Avec l’inflation qui est repartie vers les 5 à 6% depuis 2022 et qui, d’après les milieux financiers, va devenir structurelle et donc s’installer dans le temps, en 10 ans votre argent aura perdu 50% de sa valeur. Un très mauvais calcul pour sa retraite…
Ainsi, il est préférable de se poser les bonnes questions et d‘aller vers de l’investissement orienté sur la croissance de votre capital et la perception de revenus à partir de votre capital. C’est-à-dire de l’investissement pur et dur. C’est plus compliqué mais, chez EOR, nous avons une très grande expérience de cela car nous savons depuis de nombreuses années que le régime par répartition ne sera pas suffisant dans le futur.
impact de l’inflation sur 10.000 euros en 10 ans avec les niveaux d’inflation de 2022: source les échos
► Vous en avez marre des rentabilités à 5% brutes?
► vous souhaitez avoir des revenus réguliers ?
► vous souhaitez protéger votre capital ?
► percevoir un revenu complémentaire de 1500€/mois ?
► Vous voulez constituer un capital à consommer ensuite ?
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Rentabilités élevées , capital sécurisé en monétaire ou immobilier, depuis 10 ans JF Chauffeté fondateur d’EOR développe des solutions d’investissement en direct.
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2/ L’immobilier
Un des grands classiques pour augmenter et préparer financièrement sa retraite est l’immobilier, placement préféré des Français et considéré par eux comme l’un des plus sûrs. Vous avez le choix entre défiscalisations, détention et gestion d’immobilier en direct, SCPI (de logement ou commerciale) et le très à la mode crowdfunding immobilier avec ses rentabilités entre 7 et 10% par an, qui permet d’investir dans la construction et la promotion immobilière.
C’est l’investissement immobilier de loin le plus rentable et facile à mettre en œuvre si vous trouvez le bon opérateur. Je reviens sur l’intérêt d’investir dans l’immobilier sans être propriétaires par ce biais dans cet article (envoyez-moi un email si vous êtes intéressé jfc@eor.fr).
3/ L’assurance-vie
Vous pouvez également augmenter vos perspectives de retraite grâce à l’assurance-vie. C’est aussi une solution dans laquelle vous pouvez accumuler du capital que vous pourrez libérer progressivement générant ainsi un revenu complémentaire et additionnel en franchise fiscale au moment de la retraite. Vous pouvez retrouver un article sur l’intérêt de souscrire une assurance-vie pour sa retraite ici.
Si vous disposez de fonds conséquents, vous pouvez même ouvrir un contrat d’assurance-vie Luxembourgeois où vous protégerez encore mieux votre épargne. Mais attention cette démarche est technique et il faut bien étudier la question. Il y a également des pièges au Luxembourg et nous vous invitons vivement à Lire l’article sur l’assurance vie a Luxembourg dédié ici, que j’ai écrit avec un partenaire avec qui j’ai ouvert un contrat il y a quelques années.
4/ La bourse
La bourse est bien sûr encore un autre moyen d’augmenter sa retraite. Mais attention, ce n’est pas au moment de la retraite qu’il est conseillé de se mettre à la bourse ! La première règle pour investir en bourse correctement ? Le faire régulièrement et ne pas réagir aux fluctuations parfois violentes des marchés financiers. Investir en bourse à travers la planète (international) et sur de multiples secteurs (diversification), c’est investir dans l’activité humaine. Comme l’activité humaine connaît une croissance permanente (même en période de crise malgré la croyance populaire), si vous êtes sur les bons supports vous serez toujours gagnant dans le temps.
Dans ce cas il est recommandé d’avoir un PEA qui permet de dégager des plus-values en franchise fiscale. Car si vous investissez en direct en bourse, comme de nombreux Français l’ont fait lorsque celle-ci a baissé au début de la crise et du premier confinement, vous serez lourdement voire très lourdement taxé : CSG CRDS + barème de l’impôt sur le revenu. Souvenez-vous lorsque la bourse a brutalement chuté en Mars/Avril 2020 de l’ordre de 35%, un nombre très important de particuliers se sont précipités sur les actions car ils étaient confinés chez eux et disposaient de temps et d’argent. Bien leur en a pris: en moins d’un an ils ont gagné +50% !
5/ Le private Equity
Enfin, le moyen le plus puissant pour augmenter sa retraite reste le Private Equity qui est un investissement en direct et dans des sociétés à distribution de revenus. C’est de loin l’investissement le plus rentable et pas nécessairement le plus risqué, réservé jusqu’ici aux grandes fortunes. Mais il tend à se démocratiser grâce au développement de la diffusion de l’information économique et financière, et la mise en relation via les réseaux sociaux professionnels type LinkedIn ou plateforme d’investisseurs.
Chez EOR, nous développons cette classe d’actifs qui est de loin la plus rentable pour y investir notre propre argent et proposer à nos clients de participer à ces investissements en Private Equity. Cette nouvelle tendance venue des pays anglo-saxons consiste à prendre des participations dans des sociétés dont le modèle économique repose sur la rémunération des actionnaires. Prenez par exemple des terres agricoles: chaque année elles produisent et l’investisseur participe aux bénéfices des récoltes car l’agriculteur a pu agrandir ses territoires grâce à l’argent des investisseurs.
Vous pouvez également investir dans l’immobilier de cette façon :
- soit par une foncière type SCPI en direct (pas les SCPI dans lesquelles vous mettez de l’argent qui rémunère tout le monde sauf l’investisseur)
- soit en vous rapprochant d’un promoteur immobilier et en participant au financement à la construction de ses programmes immobiliers.
Pourquoi les rentabilités sont si élevées dans le private equity ? Simplement parce que vous êtes en prise directe avec l’activité économique de l’entreprise et donc de ses bénéfices. Si vous avez l’opportunité de trouver la bonne société, vous pouvez obtenir jusqu’à 15/20% annuels sans problème.
En tant que fondateur d’EOR, je me suis toujours intéressé à la préparation financière de ma retraite et j’ai pu ainsi développer des solutions me permettant d’être rentier avant la retraite. Générer 20K/an de revenus c’est technique mais facile quand on connaît. Ce sujet vous intéresse ? Envoyez moi un mail à jfc@eor.fr.
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