Combien faut-il de trimestres pour partir à la retraite ?
Vers 43 ans de cotisations et même 45 ans pour certaines carrières longues 😵💫 depuis la réforme 2023
Les trimestres de retraite servent à calculer le nombre d’annuités retraite nécessaires pour toucher une pension à taux plein. La dernière limite en la matière est de 43 ans de cotisation soit 172 trimestres pour ceux d’entre vous nés après 1972.
Dans cet article je vais vous dévoiler tous les secrets sur les trimestres retraite dont on ne répètera jamais assez qu’ils sont essentiels et centraux pour le calcul de vos pensions, et de toutes vos pensions.
En effet depuis la réforme de 2010 outre l’âge légal de départ qui a été porté de 60 ans à 62 ans pour ceux nés après 1958, il convient de cotiser un nombre d’années de plus en plus long pour bénéficier de son taux plein. Vous m’avez compris : l’âge de retraite est une chose, mais pouvoir partir avec une retraite pleine en est une autre ! C’est ce que l’on appelle la durée d’assurance qui détermine votre capacité ou non a bénéficier d’un taux plein. Sans taux plein : on applique un coefficient de minoration en fonction du nombre de trimestres qu’il manque, d’où l’importance de la notion de trimestres retraite.
Petit rappel élémentaire sur la notion d’âge de retraite et du nombre de trimestres retraite nécessaires :
Pour partir en retraite à taux plein dès 62 ans il faut voir un nombre de trimestres compris entre 160 et 172 selon sa date de naissance. Pour cela veuillez consulter la liste ci dessous:
Selon votre année de naissance, quel nombre de trimestres pour avoir sa retraite au taux plein ?
- Né en 1973 et après (1974,75,76 etc..) : il faut avoir 172 trimestres soit 43 années cotisées,
- Né en 1970, 1971, 1972 : il faut 171 trimestres cotisés puis,
- Né en 1967, 1968, 1969 : 170 trimestres
- Né en 1964, 1965, 1966 : 169 trimestres
- Né en 1961, 1962, 1963 : 168 trimestres
- Né en 1958, 1959, 1960 : 167 trimestres
- Né en 1956 : 166 trimestres
- Né en 1955 : 166 trimestres
- Né en 1954 : 165 trimestres
- Né en 1953 : 165 trimestres
- Né en 1952 : 164 trimestres
- Né en 1951 : 163 trimestres
- Né en 1950 : 162 trimestres
- Né en 1949 : 161 trimestres
Toutefois rien ne vous empêche de prendre votre retraite dès votre âge légal qui varie entre 62 ans en 2022 et 64 ans en 2032 selon votre date de naissance, (retrouvez le tableau de votre âge de retraite suite a la réforme des retraites du 14 Avril 2023) si vous le souhaitez et si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis. Dans ce cas, un pourcentage de minoration sera appliqué à votre pension par rapport à son taux plein. Ce taux de minoration est de 1,25% par trimestre manquant.
NOTA 1: ce taux de minoration est plafonné a 22%, donc s’il vous manque 55 trimestres par exemple, pas de panique on n’appliquera pas un taux de 70% d’abattement sur votre retraite mais seulement 22% sur les complémentaires ! NOTA 2 et assez technique : le taux de minoration sur vos complémentaires fait l’objet d’un arbitrage (on retient le plus favorable pour l’assuré) entre minoration fixe de 1,25% par trimestre manquant ou une minoration par rapport à l’âge au moment de la demande retraite. Bon si vous voulez vraiment bosser le sujet, envoyez moi un message à jfc@eor.fr en me demandant de vous adresser les tables de minoration selon votre date de naissance. Attention, les caisses se gourrent régulièrement sur la minoration à appliquer et nous remarquons que les gestionnaires ignorent parfois la règle. Je sais c’est désagréable à entendre mais que voulez vous, c’est tellement complexe, on ne peut pas leur en vouloir !
Conserver ses majorations de trimestres
Tous les régimes de base du secteur privé (salarié, indépendants…) prévoient une majoration de durée d’assurance de 8 trimestres par enfant pour compenser les effets de la maternité et de l’éducation des enfants sur la carrière professionnelle.
Pour les enfants nés avant 2010, ces 8 trimestres sont automatiquement accordés aux femmes. Pour les enfants nés depuis cette date, seulement quatre trimestres leur sont accordés d’office. Les quatre trimestres restants peuvent être attribués à l’un d’eux (la mère comme le père) ou répartis entre les parents. Il faut se décider dans les 6 mois qui suivent le 4e anniversaire de l’enfant, faute de quoi ces 4 trimestres sont automatiquement accordés à la mère.
Ces trimestres peuvent vous permettre de réunir plus facilement la durée d’assurance requise pour le taux plein et donc de partir plus tôt en retraite avec une meilleure pension. Mais pas avant l’âge légal de la retraite, soit 62 ans aujourd’hui.
Il se peut aussi que ces trimestres ne vous servent à rien. Mais comment savoir à l’avance si vous n’en aurez besoin ou pas ! Dans la mesure où cette attribution est définitive même si vous vous séparez du père de l’enfant, il est préférable de les garder pour vous. Cela peut vous permettre de compenser une interruption d’activité en milieu ou fin de carrière si vous décidez de reprendre des études, de vous accorder une année sabbatique ou développer un projet personnel.
Trimestre retraite
Partir à la retraite avec une pension de base à taux plein et une retraite complémentaire non minorée dépend de deux paramètres : l’âge et le nombre de trimestres cotisés. En effet, le trimestre retraite est l’unité de base de calcul de la durée d’assurance dans la plupart des régimes de retraite. La réforme des retraites de 2010 a réévalué l’âge de départ minimum. Dans le secteur privé, il est passé de 60 à 62 ans pour les salariés qui ont cotisé suffisamment. Ceux qui n’ont pas rempli le nombre d’années de cotisation retraite prévu pour le taux plein voient l’âge de leur retraite différé (jusqu’à obtention de la durée de trimestres requis).
Mais il faut savoir que l’on bénéficie d’un taux plein automatique et obligatoire à 67 ans désormais compte tenu des cohortes d’âge, avant votre âge de taux plein automatique était déterminé en fonction de votre année de naissance : c’est désormais 67 ans (nés après 1958).
Combien faut-il de trimestres pour partir à la retraite ?
Trimestre cotisé ou trimestre assimilé ?
Il convient de faire la différence entre ces deux notions. En effet, elles ne signifient pas les mêmes choses. Un trimestre cotisé signifie que des cotisations retraite ont été versées aux caisses de retraite suite à un prélèvement sur les salaires ou revenus d’activité pour les TNS -Travailleurs Non-Salariés-. Les trimestres assimilés en revanche correspondent à des trimestres pendant lesquels aucune cotisation n’a été versées aux caisses de retraite mais qui ont tout de même été validés dans le décompte de la durée de carrière (donc à ne pas confondre avec la durée de cotisations, notion à voir dans notre rubrique rachat de trimestres ici). C’est souvent le cas lors de périodes de chômage, de congés maternité, de service militaire, etc. Cette distinction peut avoir une grande importance lors du départ à la retraite, notamment dans les départs anticipés pour carrière longue par exemple.
Combien faut-il de trimestres pour bénéficier de la carrière longue ?
La carrière longue est le dispositif permettant de prendre une retraite anticipée, c’est à dire avant son âge légal. Pour bénéficier de la retraite carrière longue c’est simple : il suffit d’avoir cotisé et validé avant ses 20 ans minimum 5 trimestres et si vous avez travaillé avant vos 16 ans et validé vos trimestres ce qui implique que l’employeur ai bien cotisé, vous pourrez même partir avec le taux plein 2 ans avant votre âge légal, par exemple 60 ans au lieu de 62 ans pour ceux nés après 1958. Vous souhaitez savoir si vous êtes éligible carrière longue ?
La carrière longue fait l’objet d’âpres débats à l’Assemblée Nationale dans le cadre des discussions sur la réforme des retraites en cours. En effet, compte tenu de la volonté du gouvernement d’Elisabeth Borne de porter l’âge légal de la retraite à 64 ans cela a eu pour conséquence pour certaines génération l’obligation de cotiser 44 ans et d’avoir 176 trimestres pour une retraite pleine travail avant 16 ans, voir même 45 ans de cotisations soit 180 trimestres pour ceux qui ont commencé a travaillé à 14 ou 15 ans !
Combien faut-il gagner pour valider 1 trimestre en 2023 ?
C’est bien de parler de trimestres pour la retraite, mais comment on les acquière et comment on les accumule sur son relevé de carrière ? Simplement via les cotisations sociales que l’on verse. A ce titre, Il faut gagner au minimum 150 SMIC horaires pour valider un trimestre qui rentrera dans le décompte de votre durée d’assurance et de vos annuités de retraite, pour le détail du montant et les conditions de validation se référer à cette page qui explique combien il faut gagner et comment il faut cotiser pour enregistrer un trimestre sur votre relevé de carrière et même l’année entière soit 4 trimestres
Et le rachat de trimestres pour la retraite?
Il vous manque des trimestres pour votre retraite à taux plein ? Sachez que vous pouvez en racheter dans la limite de 12, au titre de vos années incomplètes et / ou année d’études. C’est relativement onéreux (comptez environ 4500€ en fin de carrière) et le prix varie selon l’option de rachat : taux et durée ou taux seul, selon l’âge auquel on rachète et selon les revenus annuels. Pour info, le rachat est déductible du revenu imposable. Attention racheter est parfois totalement contre-productif. Mieux vaut vraiment demander à un expert retraite ce qu’il en pense et pour cela un simple entretien suffit dans le cadre d’une consultation retraite avec un conseiller retraite EOR. Pour en savoir plus sur le rachat de trimestres retraite, consultez cette page
Les trimestres pour la liquidation de vos pensions
Vous l’avez compris, si nous parlons autant des trimestres et de leur enjeu économique c’est bien parce qu’ils sont si importants pour la retraite et notamment la détermination de la date de départ en retraite qui est la 1ère étape clef de la liquidation de votre retraite. Ensuite les trimestres ont une vraie valeur financière puisque leur nombre détermine des coefficients permettant de bonifier et améliorer la pension ou au contraire de la pénaliser et la diminuer.
Pour une assistance retraite par un conseiller pour la liquidation retraite c’est ici : https://www.eor.fr/services/liquidation-des-pensions/
Pour en savoir plus concernant le nombre de trimestres dont vous disposez, ou le nombre de trimestres dont vous avez besoin pour obtenir une retraite à taux plein en fonction de votre situation, n’hésitez pas à nous contacter en appelant le 01.45.22.22.00 ou en cliquant simplement sur ce lien.
► Vous ne souhaitez pas vous occuper de la partie administrative pour retrouver vos trimestres ?
► il vous manque des trimestres qui pénalisent votre date de départ ?
► Vous avez besoin d’arbitrage technique (chômage, cumul emploi retraite, cessation progressive) ?
► Vous aimeriez compter tous vos trimestres pour la retraite ?
► Vous avez eu de nombreux employeurs ?
► Vous avez été expatrié et avez travaillé à l’étranger et ne retrouvez pas ces trimestres ?
► Vous voulez partir à la retraite le plus tôt possible ?
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Expertise et Optimisation Retraites est un cabinet composé d’experts indépendants, anciens des caisses de retraite, travaillant sur tous les types de régimes et de caisses sur toute la France et le monde entier. Nos prestations vont des simples renseignements lors d’un entretien retraite, les calculs des pensions sur la bases des éléments que vous avez reçu jusqu’à la mission complète par mandat de corrections et intervention auprès des caisses pour compléter votre dossier et liquider vos pensions.
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