Avez-vous déjà pensé à établir une stratégie de planification financière pour la retraite ? Si ce n’est pas le cas, il n’est sans doute pas trop tard. Car vous avez certainement le souhait de conserver un certain niveau de revenus lorsque l’heure de la retraite arrivera. Et vous savez que le montant de votre retraite calculé à partir de votre carrière professionnelle sera, dans la majorité des cas, inférieur à vos revenus d’actif de fin de carrière… Voici quelques conseils pour réussir une planification financière pour la retraite.
Définir ses objectifs financiers pour la retraite
Avant de s’engager dans une stratégie de planification financière pour la retraite, vous définirez en premier lieu vos objectifs financiers. Ces objectifs représentent le niveau de vie que vous souhaitez avoir lors de votre retraite, en prenant en compte les diverses dépenses que vous envisagez durant cette période de votre vie.
Pour calculer ces objectifs et les dépenses à prévoir, posez-vous un certain nombre de questions, telles que les suivantes :
- Pensez-vous avoir encore un logement à payer au moment de votre retraite ?
- Envisagez-vous de profiter de la vie pendant votre retraite, en faisant des voyages par exemple ?
- Aurez-vous des petits-enfants (ou autres membres de la famille) que vous souhaiterez aider financièrement ?
- Avez-vous pensé à budgétiser les frais médicaux que vous aurez éventuellement à votre charge ?
Lorsque vous aurez estimé ces dépenses, vous aurez alors une idée du montant de revenus nécessaire pour les compenser, ainsi que les autres dépenses du quotidien. En définissant au mieux vos objectifs financiers, vous saurez s’il est pertinent de mettre en place une stratégie de planification financière pour la retraite.
Définir son taux de remplacement
Pour une planification financière de votre retraite réussie, il y a une notion essentielle à connaître qui est votre taux de remplacement. Alors qu’est ce que le taux de remplacement me direz vous ? c’est le ratio entre vos revenus professionnels et le montant de vos pensions (procuré par les régimes par répartition), c’est à dire la retraite obligatoire à laquelle vous cotisez et vos revenus professionnels actuels. si vos revenus sont de 3.000 euros nets mensuels et que votre retraite prévue est de 1500 euros on dira alors que votre taux de remplacement est de 50%.
Évaluer sa situation financière actuelle
Une seconde étape essentielle dans votre réflexion consiste à bien évaluer votre situation financière actuelle. En effet, planifier sa retraite implique d’effectuer un certain nombre d’investissements au cours de sa vie active. Ce n’est bien sûr envisageable que si votre situation financière vous le permet et sans que cela n’influe négativement sur votre vie quotidienne.
Mais cela peut également être un choix de votre part, de réduire certaines dépenses dans le but d’investir pour votre retraite. Dans le cas extrême vous pouvez vous inspirer du mouvement FIRE Financial Independance Retire Early* qui prone la retraite dès 40 ans en adoptant un mode de vie frugaliste le plus tôt possible pour disposer de suffisamment de capitaux permettant de vivre uniquement de ses rentes à 100%.
Mais pour y parvenir, vous devez effectuer l’évaluation de votre situation financière présente :
- Si vous avez des biens, quelle est leur valeur ?
- Cela concerne les biens immobiliers,
- les produits d’épargne
- d’autres placements tels que meubles signés, pièces d’or, montres, bijoux, œuvre d’art
- Quel est le montant de vos revenus (salaires, revenus fonciers ou de capitaux mobilier types dividendes…) ?
- Calculez également l’ensemble de vos dettes (crédits) et de vos dépenses.
Avec la simple opération “ressources MOINS dépenses”, vous serez alors en mesure d’estimer de quels montants vous disposez pour réaliser des placements pour votre retraite et s’ils correspondent aux objectifs financiers que vous vous êtes fixés.
Quelles sont les options de planification financière pour la retraite ?
Il y a un nombre infini de possibilités d’investissement en vue d’une planification financière pour la retraite. Une règle d’or : commencez le plus tôt possible et surtout diversifiez en ne mettant pas « tous vos œufs dans le même panier ».
Certains produits sont plus risqués que d’autres mais plus intéressants à terme financièrement. Voici les principales options de placement pour votre retraite.
Le Plan d’Epargne Retraite
Comme son nom l’indique, le Plan d’Epargne Retraite ou PER est un produit d’épargne à long terme, visant à avoir un revenu supplémentaire au moment de sa retraite. Ce revenu sera versé soit une seule fois sous forme de capital soit sous forme de rente. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf si vous rencontrez l’une des situations permettant le déblocage du PER par anticipation.
Il existe deux types de PER : le PER individuel et le PER d’entreprise. Le PER individuel est accessible à tous. Il se décline en deux formules :
- PER individuel d’investissement : ouverture d’un compte titres.
- PER individuel d’assurance : adhésion à un contrat d’assurance de groupe.
Vous débloquez votre épargne lorsque vous atteignez l’âge de la retraite. Il est possible de demander le versement de votre épargne partiellement en capital et partiellement en rente.
Quelle fiscalité s’applique sur le PER ?
- Il est possible de déduire de ses impôts sur le revenu les sommes versées sur le PER dans l’année, dans la limite d’un plafond.
- Selon votre choix (déduction ou non), l’imposition du capital ou de la rente au moment de la sortie de votre PER sera différente. Vous aurez un avantage fiscal si vous n’avez pas déduit les versements de votre revenu imposable.
L’avantage du PER est de pouvoir effectuer des versements ponctuels ou réguliers, à votre rythme et en tenant compte de vos possibilités d’épargne.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français ! C’est notamment le cas lorsque l’on souhaite épargner pour sa retraite. Comme il s’agit d’un investissement à long terme, les contrats d’assurance-vie multisupports sont intéressants. Ils permettent en effet d’associer la prise de risque susceptible de générer des gains importants et la sécurité du capital lorsque l’on approche de la fin du contrat.
En vous y prenant tôt, par exemple autour de 30 ans, vous vous constituerez un capital non négligeable grâce aux placements à longs termes comme les fonds en action. Puis, quelques années avant la retraite, vous privilégierez la sécurité en augmentant la part de fonds en euros (sans risque).
De plus, vous pouvez mettre fin à votre contrat d’assurance-vie à tout moment (pas d’obligation d’attendre votre retraite !). Comme pour le PER, plusieurs sorties sont possibles :
- En capital : en une ou plusieurs fois. Seuls les gains générés sont taxés, par l’épargne investie.
- En retraits programmés : il s’agit des rachats partiels programmés. Les versements sont mensuels ou trimestriels.
- En rente : il existe plusieurs formules. La rente viagère assure des versements réguliers jusqu’à la fin de la vie. La rente temporaire permet des versements pour une durée fixe. La rente par paliers adapte les montants versés suivant les besoins. Lorsque vous choisissez la rente, vous ne pouvez plus demandez un remboursement du capital.
- La sortie mixte : une partie est une sortie en capital et l’autre une sortie en rente.
L’immobilier
L’immobilier fait toujours partie des bonnes stratégies de planification financière pour la retraite. En devenant propriétaire de votre logement principal suffisamment tôt, vous vous assurez de rembourser l’intégralité de votre crédit avant l’âge de la retraite. Ce qui vous permettra de garder un certain niveau de vie alors que vos revenus diminueront.
Cela vous évite également d’avoir à payer des loyers jusqu’à la fin de votre vie, et notamment au moment de votre retraite avec la baisse des revenus qui en découlent.
Par ailleurs, l’investissement locatif est également une bonne solution pour préparer sa retraite. Le principe est de devenir propriétaire d’un logement que vous n’habiterez pas mais que vous mettrez en location. Ainsi, les loyers perçus :
- Remboursent l’éventuel crédit que vous aurez souscrit pour l’achat de ce bien
- Constituent un revenu supplémentaire lorsque vous serez à la retraite.
L’investissement locatif possède d’autres avantages : déduction des intérêts d’emprunt de vos revenus imposables, réduction d’impôt sur les travaux de rénovation, plus-value sur la revente du bien… Consultez notre article complet sur l’investissement locatif si vous souhaitez en savoir plus !
Le Plan d’Epargne en Actions
Le Plan d’Epargne en Actions ou PEA s’adresse aux personnes désireuses de diversifier leurs investissements dans le cadre de leur stratégie de planification financière pour la retraite. Avec le PEA, le risque est plus important qu’avec les autres placements cités précédemment.
Le principe est d’investir son épargne sur les marchés financiers, avec la volatilité qui en découle. Vous investissez soit dans des actions d’entreprises soit auprès d’une compagnie d’assurance (contrat de capitalisation en unité de compte).
Le PEA bénéficie d’une fiscalité avantageuse puisqu’il est exonéré d’impôt sur les gains générés, si vous n’avez effectué aucun retrait pendant cinq ans. Ils sont toutefois soumis aux prélèvements sociaux.
Suivre et adapter son plan financier
Lorsque vous décidez d’investir pour votre retraite alors que vous êtes au début ou au milieu de votre carrière professionnelle, il est important de suivre régulièrement son plan financier. En effet, en fonction de vos évolutions professionnelles ou de situations imprévues rencontrées, vous serez amené à l’adapter.
En vérifiant de manière régulière l’évolution de votre plan d’épargne, vous vous assurez qu’il est toujours en adéquation avec les objectifs financiers que vous vous étiez fixés.
Vous pouvez par exemple augmenter vos versements en cas de progression de votre carrière, ou changer de produit financier si vous jugez que le vôtre n’est pas assez rentable.
N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel : nous sommes là pour vous aider à choisir les meilleures solutions !