le Placement retraite en 2024
uand on parle de placement retraite j’ai la conviction que toutes les actions de placement et d’investissement que l’on effectue au cours de sa vie auront directement ou indirectement pour finalité la retraite. Et si vous avez bien anticipé et que vous vous êtes bien débrouillé, votre taux de remplacement, c’est-à-dire votre niveau de revenus passifs par rapport à vos revenus d’activité, ne sera pas un sujet de préoccupation majeur pour votre niveau de vie au moment de votre cessation d’activité.
Ce dossier et destiné à vous sensibiliser sur l’intérêt de faire des placements retraite qui surperforment ce que vous trouverez dans l’offre classique et essayez de vous donner des ficelles que vous ne trouverez nulle part ailleurs. Si vous êtes déjà retraité ou proche de la retraite vous pouvez facilement augmenter directement votre retraite de 1.000 ou 2.000 euros par mois par des fonds a distribution dont nous parlons ici
a retraite est une période pendant laquelle il est spécifiquement important de bénéficier d’un confort financier pour mieux rayonner auprès de sa famille et de ses petits-enfants. D’ailleurs les dernières études Amundi ou AG2R le confirment, l’âge pivot pour commencer à placer directement pour sa retraite est de 45 ans en France , 80% des français épargnent et 50% d’entre eux aimeraient pouvoir placer plus ! -nous verrons comment-
Je précise et rappelle qu’EOR n’est pas un conseiller financier et n’a pas vocation à vous proposer des produits de retraite supplémentaires, ce n’est pas notre métier. Mais avec les milliers de clients traités au cours de ces 25 dernières années activités du cabinet, je sais très bien ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. En effet, à côté des régimes par répartition sur lesquels nous fournissons nos services d’accompagnement, d’expertise et d’assistance, nous nous sommes concentrés sur l’après retraite par répartition dont nous savons tous que malheureusement avec la baisse de la natalité, elle sera une catastrophe financière dans les 20 ans qui viennent.
…Ces astuces, je les ai notées au fil de mes échanges avec mes clients les plus fortunés pour les reprendre pour moi : résidence principale ou non, immobilier en direct ou SCPI, assurance vie, proportion de bourse et de private equity, investissements immobiliers en directs à l’étranger: à 55 ans je peux vivre confortablement avec 100% de l’ensemble de mes revenus passifs grâce aux conseils et échanges réalisés avec les plus riches. Laissez moi un message si vous souhaitez découvrir l’univers du private Equity et des investisseurs avertis des family office qui placent à plus de 10% annuels : jfc@phocus-1.com.
Le 1er niveau de placement retraite privé est directement corrélé à l’activité professionnelle: c’est l’épargne salariale rattachée aux régimes de retraites obligatoires par répartition comme 3ème pilier de retraite. Egalment appelée retraite supplémentaire ou sur complémentaire par certains, vous devez commencer par là le plus tôt possible, dans une proportion faible pour disposer de ressources que vous destinerez aux placements plus risqués et plus rémunérateurs.
Pour info, l’épargne salariale, c’est en 2022 :
- 162 milliards d’euros d’encours ;
- 378 000 entreprises couvertes ;
- 11 millions de salariés potentiellement bénéficiaires ;
- 19 milliards d’euros de collecte brute (+2,7 Mds€ par rapport à 2021).
L’épargne salariale en France comprend :
- L’intéressement ;
- La participation ;
- Le plan d’épargne entreprise (PEE) ;
- Les produits d’épargne retraite en lien avec l’épargne salariale (PERCO, PERCOL) ;
- Les abondements des employeurs ;
- Le Compte Épargne Temps (CET) qui peut également alimenter les PERCO et les PERCOL ;
- La participation qui est obligatoire dans les entreprises d’au moins 50 salariés et revêt différentes formes assez techniques lorsque la société dans laquelle on travaille est cotée en bourse.
retrouvez plus d’infos sur l’épargne salariale ici
Après ces 2 premiers niveaux de placement pour la retraite interviennent la multitude de solutions et d’offres de produits d’épargne proposés par vos banques et assureurs dite bancassurance et depuis désormais une bonne trentaine d’années les offres et solutions proposées par les CIF et CGP (Conseillers en Investissement Financier et Conseillers en Gestion de Patrimoine régulés en France par l’AMF et l’ORIAS et leurs syndicats) .
Pour commencer voici les produits archis classiques pour placer de l’argent en vue de sa retraite : (👉pour plus d’originalité et de performances 💪 allez au dernier paragraphe)
L’assurance vie (voir ci dessous mon développement) qui est un véritable outil non seulement de transmission mais également de distribution de revenus tout au long de la retraite, qui permet d’investir en quasi ETF grâce aux unités des compte et en produits sûrs a 100%. Comme évoqué et répété, le sûr à 100% à 3% l’an vous appauvrit dans le contexte inflationniste.
le PEA (plan d’épargne en actions) La bourse et les produits financiers éligibles dans le PEA constituent un excellent placement pour la retraite dont la gestion peut être confiée à un professionnel de type CGP ou CIF si vous n’y connaissez rien. Toutefois il est simple d’acheter en direct des actions avec le développement des plateformes de trading ou plus simplement auprès de votre banque mais dont les frais d’achat/vente et conservation sont en général bien plus élevés. Evidement inutile de rappeler que la bourse est risquée mais elle rapporte tout de même plus au final que l’immobilier sur les 50 dernières années. L’avantage du PEA ? après 5 ans, les plus values/bénéfices/gains/dividendes que vous sortez ne sont fiscalisés qu’à hauteur de la CSG soit 17,2% en 2023 (ce qui reste beaucoup compte tenu des risques pris), ce qui est peu au regard des autres types de placement. Mais encore faut-il avoir réalisé des gains !
Allons plus loin dans l’exploration des placements pour la retraite et intéressons nous à une approche différenciée.
Où investir pour sa retraite à 50 ans ?
50 ans c’est le délais suffisant pour faire de l’immobilier 🏠 et rembourser un emprunt sur 15 ans qui offre toujours des bon taux d’intérêts même à 4% voir plus dans le futur peut être – il va falloir s’habituer-, c’est aussi le bon timing pour une assurance vie ou même les différents types d’épargne salariale tel qu’exposé ci après.
A 50 ans aussi c’est désagréable d’y penser mais il peut être judicieux de commencer à se prémunir contre une perte d’autonomie future en souscrivant une assurance spécifique, le fameux 4e niveau de protection sociale qui n’est pas encore vraiment financé par l’état. plus on souscrit tôt et moins c’est cher. 🧨 attention ces contrats sont truffés de pièges (notamment délais de carence, seuils de dépendance de déclenchement). C’est aussi une forme de placement sous forme assurantielle. Même si ce n’est pas le sens de ce dossier.
votre 1er placement retraite…
…ce sont vos cotisations aux régimes obligatoires CNAV ou CARSAT, ARRCO AGIRC et tous les autres..
On l’oublie trop souvent, mais toute la partie de charges sociales que vous n’avez pas le choix de verser au système par répartition, c’est votre 1er placement retraite et si vous choisissez de ne pas être salarié, vous pourrez moduler ces cotisations pour prioriser vos efforts d’épargne vers vos propres placements par capitalisation.
Pour vous donner une idée 💡, sachez tout de même qu’en tant que salarié cadre, 44% de vos charges sociales totales sont versées au système des retraites, dont une partie croissante est non contributive, c’est-à-dire qu’elles servent juste à boucler les fins de mois toujours plus difficiles du système de retraite français.
📌 D’où les réformes imposées malgré l’opinion publique réfractaire et d’où l’intérêt croissant de placer en direct et pour soi afin de « moins perdre ».
🟢 Petit calcul rapide sur ce qu’un cadre qui aurait gagné toutes sa vie 3000 euros bruts en moyenne par mois, soit 2500 nets (arrondi) soit une enveloppe 💰 de 5.500€/mois charges comprises. 2.500*45%= 1.125€/mois pour la retraite soit 13.500/an, la retraite c’est maintenant 42 années de cotisations soit 42*1.3500= 567.000 euros(1.000 euros au début, 3.000 en milieu de carrière et .6000€/mois à a la fin)Imaginez ce capital placé à 7%/an car c’est ce taux de rendement sur de l’obligataire que nous trouvons déjà en 2024 compte tenu des taux d’intérêts 📉, cela vous fait une rente de près de 40.000€ bruts annuels ! divisés par 12 cela vous fait une rente viagère 💸de 3.300€ par mois avant impôts et donc supérieure au revenu moyen de la carrière !🤔1ère constatation : il faut donc cotiser le moins possible au régime par répartition si vous avez moins de 50 ans et pouvez prendre en charge vous-même des placements et investissements intelligents pour la retraite ✔. mais il y a mieux pour un placement noté 🌟🌟🌟🌟🌟 à partir de 125.000 euros au Luxembourg par exemple ici avec Phocus1
le top 4 pour partir à la retraite plus tôt
Avant de parler placement retrouvez notre page qui explique comment techniquement prendre sa retraite à partir de 50 ans sans rien perdre des actifs de vos cotisations obligatoires issus de vos salaires ici
Tout d’abord, je voudrai rappeler les règles essentielles à garder à l’esprit lorsque l’on fait un placement : le rendement appelé aussi rentabilité et le fameux couple rendement/risque ; l’horizon de placement et les possibilités de sortie qui définissent le niveau de liquidité de votre argent. Et en 3 comprendre comment fonctionne votre investissement afin d’être en harmonie avec ce que vous financez.
1- L’Assurance Vie pour la retraite: Un Classique Indémodable
L’assurance vie est le placement préféré des Français. Elle permet de se constituer un capital sur le long terme tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Les supports assurances vie rejoignent la bourse et le PEA au travers des unités de comptes qui sont des portefeuilles d’actions « maison » proposés par les compagnies d’assurances ou les banques. Cela rejoint la notion d’ETF en bourse. L’avantage de l’assurance vie est à la fois idéal pour la retraite, avantageux fiscalement et idéal pour la transmission. retrouvez notre article star sur l’assurance vie https://www.eor.fr/actualites-retraite/pourquoi-assurance-vie/ 🌟🌟🌟🌟🌟
l’assurance vie est beaucoup plus que cela et un véritable couteau suisse: retrouvez notre article “pourquoi l’assurance vie ?” qui résume très bien l’intérêt de l’assurance vie pour sa retraite et pour les plus ambitieux, retrouvez notre page sur l’assurance vie a Luxembourg ici, un produit idéal pour les retraités. Nous vous expliquons pourquoi placer au Luxembourg est intelligent par les temps qui courent. En effet au delà des supports choisis pour votre argent au sein de votre contrat d’assurance vie, la principale menace en cas de crise monétaire ou financière grave serait l’activation de la loi Sapin2 par le gouvernement qui permet de boquer les retraits des épargnants ou de taxer spécifiquement certains dépôts.
Les points importants sur lesquels vous devez être vigilant sont principalement les frais d’entrée, les frais de sorties car parfois on l’oublie mais ça vous coûte aussi cher de sortir de l’argent que d’en mettre sur votre contrat et les frais de gestion annuels couplés aux frais d’arbitrage c’est-à-dire qu’à chaque fois que vous voulez changer l’orientation des actifs détenus au sein de votre contrat on peut vous demander de l’argent et parfois cela couvre à peine les gains que vous avez réalisés sur une année surtout si vous êtes sur des produits sûrs de type fonds euros. Pour optimiser l’assurance vie vous avez différentes solutions et pour les plus fortunés notamment l’assurance vie à Luxembourg. Soyez vigilants jusqu’au bout quand il n’y a pas de frais d’entrée ou de gestion il y a un loup car la banque ou la compagnie d’assurance doit obligatoirement gagner de l’argent donc avant d’ouvrir le contrat demandez à votre conseiller qu’est ce qu’il gagne et vous verrez en général ils font tout pour ne pas vous répondre ou vous répondent de manière ampoulée.
2- investissements immobiliers pour la retraite
en direct avec la location aux particuliers, et le versement d’une rente sous forme de loyers, vide ou meublée en LMP ou LMNP dispositifs de plus en plus utilisée pour minimiser les loi d’interdiction d’expulsion des mauvais payeurs, ou aux professionnels ( les bureaux et les fonds de commerce), de manière indirecte avec les SCPI, les foncières, qui elle mêmes peuvent être sur de l’immobilier professionnel bureaux ou commerce. Sans oublier l’achat en nue-propriété par exemple et le crowdfunding permettant de financer la construction et les opérations de promotion immobilière devenu très a la mode parce que offrant des rentabilité proche des 10% et + annuels.
L’immobilier de défiscalisation piège à cons -je l’appelle ainsi ayant tellement vu de clients se plaindre des sommes perdues dans ces placements- à savoir les PINEL, CENSI BOUVARD, GIRARDIN, MALRAUX GIRADIN, DE NORMANDIE, monuments historiques, (tous fortement déconseillés sauf si l’on fait le montage pour soi et que l’on n’achète pas un produit défiscalisant clef en main) attirent chaque année nombres de contribuables espérant récupérer un peu pour eux même les sommes absorbées par leurs impôts.
Comment faire son choix dans tout cet immobilier ? c’est compliqué d’autant que je vois beaucoup de solutions apparaître dans cette période de mutations sociétales et d’immobilier en crise qui commence à offrir de nouvelles opportunités d’acquisitions pour ceux qui ont du cash et comprennent que les taux élevés sont déjà la nouvelle norme et qu’ils sont encore bas : 4% pour mes parents par exemple était un taux auquel ils n’imaginaient même pas que cela pourrait exister un jour ! de nombreuses informations laissent entrevoir un futur avec des taux élevés. Certains parcs d’activités de bureaux qui ne correspondent plus aux besoins liés au développement du télétravail se retrouvent en liquidation et peuvent se prêter facilement à des opérations de transformation en locaux d’habitations et résidentiels, et des parcs d’activités commerciales en faillite, se transformer en locaux d’activité. Il faut comprendre et savoir coller à la demande c’est le secret des placements immobiliers qui rapportent le plus et vous permettent de générer des rentabilités élevées et durables. En matière d’immobilier la bonne affaire on ne la fait pas en revendant on la fait à l’achat.
3- investissement immobilier papier : les SCPI pour la retraite
Avec un marché des SCPI en France qui atteint les 93 Milliards d’euros, bonne nouvelle pour les futures opportunités, les SCPI commencent à baisser de manière significative en ce dernier trimestres 2023. Par exemple, les valeurs de parts ont dévissé chez AEW de -8.5%ndébut mars, – 8,5% pour la SCPI Lafitte Pierre, et Amundi abaissé les prix de souscription de plus de 17% pour Génépierre, de 14 et 12% pour Edissimo et Rivoli Avenir Patrimoine. Je pourrai en citer pleins d’autres qui enregistrent des baisses autour de -10% y compris les SCPI commerciales et de bureaux.
Ce que je veux dire, c’est que tous les investissements possibles et que vous réaliserez sont potentiellement valables, mais les meilleurs placements seront ceux que vous exécuterez correctement. En effet, certains font fortunes avec de l’immobilier en période de récession de l’immobilier, quand d’autres feront faillite. J’ai travaillé pour un marchand de bien à Paris qui réalisait de gros profits dans les années 1995 quand l’immobilier était en crise et que de nombreux marchands de biens perdaient beaucoup d’argent. Avec la bourse, certains se contenteront de l’offre de PEA de leur banque (qui a autant de chance d’être bien que pas terrible) quand d’autres achèteront des actions en direct en lisant des revues spécialisées, ou bien de Livrets et de leur plan d’épargne logement qui perdent de l’argent car les taux offerts sont inférieurs a l’inflation qui mange leur capital petit à petit, restent flat voir perdent en valeur patrimoniale. Et vous pouvez dupliquer cette expérience pour tous les secteurs et tous les produits.
4- 🥇placements en FIA pour la retraite🥇
🎯 Les fonds d’investissement alternatifs peuvent être considérés comme la Rolls des placements financiers. Pour augmenter votre retraite avec l‘investissement alternatif et de private equity consultez ce dossier. Réglementés et régis par la directive AIFM ((Alternative Investment Fund Managers) en Europe et transposés en France par l’ordonnance numéro 2013- 676 du 25 juillet 2013 qui a profondément modifié le cadre juridique de la gestion d’actifs en France. Toutefois les FIA sont surtout connus et utilisés par les plus riches💎. En effet, Les FIA permettent d’investir en direct et peuvent inclure tous types d’actifs et de stratégies d’investissement y compris le private equity devenu très à la mode depuis peu, mais le private equity se concentrant plus sur l’investissement dans des entreprises non cotées et les start-up alors que les FIA permettent de place son argent sur des supports très classiques comme ce que proposent les banques ou les professionnels, mais en direct sans rémunérer toute la chaine d’intermédiaires.
📑 Les FIA peuvent investir dans une grande variété d’actifs , des biens immobiliers les plus classiques aux plus pointus comme les forêts ou les terres agricoles en France et à l’étranger, les œuvres d’art ou des quotas d’émissions de gaz par exemple, des infrastructures dans les pays émergents, des crypto actifs et tokens, des devises, des métaux précieux etc.
Les niveaux de rendement des Fonds d’Investissement Alternatifs (FIA) peuvent varier considérablement en fonction de la stratégie d’investissement et du type d’actifs dans lesquels ils investissent. Grâce à leur gestion alternative, les FIA visent à réaliser des performances positives🎯 supérieures à 10% par an, de type rendements absolus, c’est-à-dire des rendements positifs quelles que soient les conditions de marché et non pas en rapport avec des indices de références ou benchmark comme par exemple le CAC 40 , S&P 500, DOW JONES etc.🎰✒📈.
Demandez conseil à vos référents habituels pour vos questions d’argent : chargé de compte à la banque (pas tres compétents qui va vous vendre ses produits), notaire, expert comptable, avocat, conseiller en gestion de patrimoine si vous en avez un. Ils pourront vous mettre en garde sur 🔥 les 5 questions clefs à se poser pour réaliser un placement de Private Equity.
Évidement trouver un FIA pour se constituer un complément retraite 🧲 est compliqué puisque les pays qui en hébergent le plus sont l’Irlande et le Luxembourg, mais rien ne vous empêche de placer votre argent dans ces pays d’Europe. Car contrairement à une idée reçue qui voudrait qu’investir dans des produits financiers à Luxembourg ou en Irlande serait illégal ou de l’évasion fiscale, il n’en n’est rien, toutes ces activités et profits étant particulièrement surveillés et soumis aux impôts du pays de résidence fiscale.
- Haut rendement : + de 10% nets /an
- horizon de placement 12 mois et liquide
- Pas de frais d’entrée, une rémunération uniquement sur les performances
- Pas de fiscalité sur les profits annuels: IFU/ Flat taxe 30% uniquement à la sortie
